這一份資產(chǎn)配置方案適合所有人，請您簽收！

標準普爾建議的資產(chǎn)配置方法，別稱(chēng)1234法，把資產(chǎn)配置分成了四大塊：要花的錢(qián)、保命的錢(qián)、生錢(qián)的錢(qián)、保本增值的錢(qián)，分別占了10%、20%、30%和40%。因為不同的家庭有不同的風(fēng)險偏好跟訴求，所以每個(gè)家庭的資產(chǎn)配置都應該根據自身的財務(wù)狀況進(jìn)行調整。

最近幾年，家庭資產(chǎn)配置這個(gè)概念火了起來(lái)。美國標準普爾公司建議的資產(chǎn)配置方法更是被大多數人奉為投資理財指南。

標準普爾建議的資產(chǎn)配置方法，別稱(chēng)1234法，把資產(chǎn)配置分成了四大塊：要花的錢(qián)、保命的錢(qián)、生錢(qián)的錢(qián)、保本增值的錢(qián)，分別占了10%、20%、30%和40%。

這個(gè)1234法把投資分成四塊是沒(méi)毛病的，但是它把配置的比例一刀切就不大合適了。因為不同的家庭有不同的風(fēng)險偏好跟訴求，所以每個(gè)家庭的資產(chǎn)配置都應該根據自身的財務(wù)狀況進(jìn)行調整。

再者，這1234法是標準普爾公司針對美國家庭的建議，中國和美國的國情相差那么大。直接原封不動(dòng)地照搬過(guò)來(lái)，就讓站長(cháng)想起了小學(xué)時(shí)抄我作業(yè)，把我名字也抄上去的那位同學(xué)。

就拿保命的錢(qián)舉個(gè)例子，標準普爾建議要占到家庭收入的20%。也就是說(shuō)如果一個(gè)家庭一年收入30萬(wàn)，就得買(mǎi)6萬(wàn)塊的保險，這也太高了吧。中國的醫療費用又沒(méi)有美國那么高，大可以根據家庭需要少買(mǎi)一點(diǎn)。

說(shuō)到這里，大家大概會(huì )有一個(gè)疑問(wèn)，既然標準普爾建議的配置方式在中國沒(méi)有普遍的適用性，那么我們要怎么做資產(chǎn)配置呢？今天，站長(cháng)就做一個(gè)對于各位更有可行性的資產(chǎn)配置方案。

要花的錢(qián)

對于要花的錢(qián)站長(cháng)的建議跟標準普爾是差不多的，但注重的不是10%的比例，而是3-6個(gè)月的生活費。完全按照比例來(lái)的話(huà)，就會(huì )出現資金浪費或者資金不足的情況。

比如，一個(gè)家庭一年的收入是30萬(wàn)，但是只有比較節儉的小兩口，一個(gè)月的生活費只需要4千。如果是年收入的10%，那他倆得留出3萬(wàn)?？赡呐率前凑樟舫?個(gè)月生活費備用的規格來(lái)看，他倆也只需要留出2.4萬(wàn)。

可如果是同樣家庭年收入是30萬(wàn)的家庭，父母加上雙胞胎總共一家四口，一個(gè)月的生活費得2萬(wàn)。只留出3萬(wàn)對于這個(gè)家庭來(lái)說(shuō)，是不是就太少了呢。

所以站長(cháng)建議，留出3-6個(gè)月的生活費。這時(shí)候，可能會(huì )有朋友問(wèn)，3個(gè)月跟6個(gè)月差的也很多啊，到底幾個(gè)月呢？

對此，站長(cháng)建議根據自己收入的穩定性來(lái)，如果收入很穩定，那就少留一點(diǎn)，3個(gè)月就可以啦。反正下個(gè)月照常發(fā)工資?？扇绻杖氩环€定，或者近期打算辭職，就應該多留一點(diǎn)。

這筆錢(qián)呢，站長(cháng)建議大部分放在余額寶或者微信的理財通里，想用隨時(shí)可以取，還有4%左右的年化收益，也很安全。

保命的錢(qián)

保命的錢(qián)其實(shí)就是保險，用來(lái)規避我們難以承受的風(fēng)險。

既然是用來(lái)規避風(fēng)險的，對于完全負擔得起這些風(fēng)險的人，比如，萬(wàn)一家人生病需要百八十萬(wàn)，也能輕輕松松拿出來(lái)，那么這些人就必須要買(mǎi)重疾險了。

而對于普通家庭來(lái)說(shuō)，疾病和意外可能帶來(lái)的金錢(qián)負擔是很大的，朋友圈里的輕松籌、水滴籌就是見(jiàn)證。因此，普通家庭，請配置保險。

當然，買(mǎi)保險也不是瞎買(mǎi)。站長(cháng)的建議是買(mǎi)消費型保險，而不是返還型保險。消費型保險就是只有保障沒(méi)有任何分紅的保險。為啥要買(mǎi)沒(méi)有回頭錢(qián)的保險呢？因為性?xún)r(jià)比高啊。

返還型保險雖然會(huì )給我們分錢(qián)，但是羊毛出在羊身上，保險公司又不是慈善機構。你拿到的只是你多交的保費，和這些保費帶來(lái)的收益啊。

而且保險公司的投資收益并不高，一年基本上不會(huì )超過(guò)4%吧，還不如投余額寶這種貨基。

具體要配備哪些品種呢？站長(cháng)建議至少是重疾險+意外險+壽險。我自己就買(mǎi)了重疾險、醫療險、意外險、定期壽險（保到70歲）。

重疾險和醫療險都是疾病保險，不過(guò)兩者的區別其實(shí)也很大。

重疾險會(huì )比醫療險貴，而且只保合同規定的病種（雖然這些病都是高發(fā)的）。但是，長(cháng)期的重疾險有不同的保障年限，選擇保障終身、70周歲、80周歲都可以，大家結合自己的需求選擇就行了?？舍t療險只能一年一年買(mǎi)，買(mǎi)一年保一年，不是保證續保的，也就是說(shuō)你今年買(mǎi)了，如果過(guò)幾年醫療險下架了，你就買(mǎi)不了也沒(méi)有保障了。再掉頭去買(mǎi)長(cháng)期的重疾險，可能就不劃算了，因為重疾險是年齡越大，性?xún)r(jià)比越低。

因此，應該優(yōu)先配置重疾險（建議保額30萬(wàn)以上），買(mǎi)完重疾險再考慮要不要買(mǎi)個(gè)便宜的醫療險作為補充。

至于意外險價(jià)格就更便宜了，兩百塊就可以買(mǎi)到一百萬(wàn)的保額的了。壽險就適合身上有擔子的人，比如父母養老和撫養小孩需要自己的，或者房貸。

不過(guò)，有一種情況買(mǎi)保險是不劃算的，就是重疾險、壽險出現保額倒掛，也就是說(shuō)你交的錢(qián)可能還要比未來(lái)可能賠的多。

這種情況會(huì )出現在老年人當中，因為老年人用到保險的概率很大。這種情況買(mǎi)不買(mǎi)，看個(gè)人嘍，萬(wàn)一在交保費的前幾年就用上了呢。

保費的支出不要執著(zhù)于比例，把保險買(mǎi)全了，花了多少就多少。

生錢(qián)、保值升值

前面兩項是保障我們當下生活的基礎，剩下的錢(qián)才是我們投資未來(lái)的。

生錢(qián)的錢(qián)是創(chuàng )造收益的主力軍，所以要求投資的資產(chǎn)有較高的潛在收益，因此在風(fēng)險上也會(huì )更高。主要的資產(chǎn)有股票、股票基金、P2P、房產(chǎn)等。

而保值升值的錢(qián)最重要的特質(zhì)是穩定，對于收益的要求不高。主要的資產(chǎn)有債券、債券基金、信托、黃金、大盤(pán)股指數基金。

信托的門(mén)檻比較高，一百萬(wàn)起投，不適合大部分投資者。而投資黃金也不是我們平時(shí)經(jīng)常聽(tīng)到的炒黃金，那種貴金屬交易，多半加了杠桿，風(fēng)險很大。也不是黃金飾品，飾品有加工費，回收的價(jià)值不高，最好是投資黃金基金、投資性金條。大盤(pán)股指數基金也最好是使用定投的方式。

那么生錢(qián)的錢(qián)跟保值升值的錢(qián)之間要怎么分配呢？不妨考慮一下“100-年齡”。隨著(zhù)年齡的增長(cháng)，我們承受風(fēng)險的能力也會(huì )降低。因此，“100-年齡”可以用來(lái)確定生錢(qián)的錢(qián)的比例。

舉個(gè)例子一個(gè)人30歲，那么他的生錢(qián)的錢(qián)可以在整體中占比更大，100-30等于70，在剩下的錢(qián)當中，生錢(qián)的錢(qián)可以占比70%，保值升值的錢(qián)占比30%。當然，“100-年齡”只是一個(gè)參考指標，我們還可以根據自己的風(fēng)險偏好適當調整。

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